數位帳戶新戶優惠到期後怎麼辦：舊戶利率保留的三種應對策略

那一陣子我在整理手上幾個數位帳戶，打開 App 一看，才發現原本存錢進去的高利帳戶利率已經從三個多 % 降回一個多 % 了——優惠期結束的通知完全沒注意到，就這樣默默少拿了好幾個月的利息。

如果你有類似的困惑：開戶衝著新戶優惠，到期之後不知道該繼續放還是換帳戶，這篇給你整理三種常見做法，以及各自適合的情況。

新戶優惠到期後，你的錢在哪個利率區間？

先說清楚狀況。大多數數位帳戶的高利優惠有兩個層次：

新戶優惠期間： 利率最高、期間最短，而且各家的「短」差很多。以 2026 年 9 月這一波來說，王道 O-Bank 新戶 12% 和聯邦 New New Bank 新戶 10% 都只有一個月，額度分別是 10 萬和 15 萬；台新 Richart 新戶 3.5% 數字低一截，但額度 30 萬、最長能放到 2027/4/1——條件是錢要轉進「優利子帳戶」才算數，留在主帳戶只有牌告。所以「新戶期有多久」這件事，各家差很多：一邊是一個月，一邊是現在開戶還能放大半年（到 2027/4/1 大約七個月）。別用同一套時間感去記。

新戶優惠到期後（舊戶利率）： 你的錢會落在三種利率裡的一種，有的是到期後自動變成的、有的要你自己動手（這三種利率跟下面的 A / B / C 三種處置方式是兩回事）：

• 回到牌告活存：大約 0.8% 上下（王道牌告 0.875%、台新 2026/9/2 是 0.725%）。不是很多人以為的 0.01%，但跟新戶價比還是掉一大截
• 任務型舊戶方案：完成每月任務可以拿到比牌告高的舊戶利率，但數字沒有想像中高——聯邦舊戶預設 1.5%、解掉每月任務升等後 3%（額度 40 萬）；Richart 舊戶 1.8%（額度 100 萬），要解「好朋友任務」四選一；王道是另一種玩法，得從他行轉一筆 5 萬元以上的新資金進來，才有 6 個月的 2.1%（吃到 50 萬，50 萬到 100 萬那一段是 1.5%）——注意這是一次性動作、不是每月任務
• 不解任務也有 1.5% 的那一檔：免任務不是只有一家。聯邦那個 1.5% 預設值本身就不用解任務（就是上一顆講的那家，額度 40 萬）；LINE Bank 口袋帳戶的 1.5% 同樣不分新舊戶、不用解任務，差別在額度上限在 2026 年 8 月調高到 3,000 萬（這個數字目前只看得到媒體報導，官網新聞稿還停在調高前的 900 萬，以官網當下公告為準）——所以錢超過聯邦 40 萬那段的人，換過去才有差。但同一把尺也要套在 LINE Bank 身上：它一樣是檔期方案，現行檔期寫到 2026/12/31，到期前自己去看一眼條件變沒變

說白了就是：優惠到期後你的存款不是「歸零」，是回到一個明顯低一截、但也不是零的利率。真正要決定的是——你不解任務會落在哪一檔（有的直接掉回牌告，有的本來就有 1.5%），以及那 1 到 1.5 個百分點的差距值不值得你每個月動一次手。

那個「1 到 1.5 個百分點」是兩種比法，看你要跟什麼比：聯邦是拿解任務的 3% 跟自己不解任務的 1.5% 比，差 1.5 個百分點；Richart 是拿解任務的 1.8% 跟牌告 0.8% 上下比，差 1 個百分點。

這件事多數人在開戶時沒仔細看，等到發現的時候往往已經白放了好幾個月。

三種常見處置方式，各自適合誰

方式 A：繼續留在原帳戶，但切換到任務型方案

做法： 先查原銀行有沒有「舊戶任務」方案。大多數數位銀行都有，但任務內容各家長得不一樣：聯邦 New New Bank 是三選一（約定 3 筆證券定期定額並當月扣款成功、成功推薦 2 位新戶開戶、或簽帳卡當月消費滿 1 萬元），完成才從 1.5% 升到 3%；Richart 是四選一（主帳戶月內任 7 個營業日餘額達 10 萬、持有美元 2,000 元或日圓 25 萬以上、台股定期定額扣款成功、或把主帳戶設為備用金授權扣款帳戶），完成才有 1.8%。王道是例外——它沒有月任務這一套，舊戶想拉高利率走的是一次性的新資金方案（轉一筆 5 萬以上進來、6 個月 2.1%），所以王道的舊戶其實用不到方式 A。

適合誰： 你原本就在這間銀行有刷卡或轉帳習慣，或是原本就有在做投資，把帳戶連結進去幾乎不需要額外的時間成本。

不適合誰： 你之所以開這個帳戶就是要「免操作、利率自動高」——如果每個月都要記得完成任務才有好利率，對你來說維護成本太高。這種情況留在任務型方案，幾個月後搞不好連任務期限都忘記，拿到的利率還是很低。

缺點要說清楚： 任務型方案的條件會改變，而且是跟著期別一起換。聯邦官網那套舊戶方案是掛在「115/07/21～116/01/20」這種期別底下、逐月檢視的，下一期把門檻拉高或換一組任務都是可能的。不要預設一直都是同樣條件，至少每半年打開官網確認一次。

方式 B：同時開另一間銀行的新戶帳戶，輪流放新戶優惠

做法： 把目前帳戶降到舊戶利率後，把這筆錢轉去另一間銀行開新戶，再去拿新戶優惠。等那間優惠到期，再找下一間。

適合誰： 你對這件事有明確的管理意願，不介意同時管 2–3 個帳戶。但先看清楚輪換節奏：要衝王道 12%、聯邦 10% 那種只有一個月的檔期，等於每個月都要換一次；只有像 Richart 那種能放到 2027/4/1 的，才是幾個月才輪一次。

一次輪換實際拿多少： 王道 10 萬吃滿一個月，12% 換算約 1,000 元；聯邦 15 萬吃滿一個月，10% 約 1,250 元。這就是你跑一趟開戶流程換到的量級。另外王道這一檔官網寫到 2026/9/30，以本文更新的 9 月初來算，可行窗口不到一個月。

不適合誰： 你本來就不太記得管理多個帳戶，或是你的主要目的是「不花時間但利率高一點」——這個方式需要的主動管理頻率比你想像的高。另外，新戶檔期不是隨時都有：王道這一檔官網寫到 2026/9/30，聯邦是半年一期（現行期別 115/07/21～116/01/20），你想換的時候不一定剛好有活動可衝，輪換的空檔還是得放在基本利率裡。

如果你要的就是「不花時間、又不想只拿牌告」，那你要的其實不是 B——但換去哪裡要看你原本在哪一家：

• 原本在聯邦：不用搬。你不解任務本來就有 1.5%，換去 LINE Bank 是同一個數字、白跑一趟——除非你的錢超過聯邦那 40 萬額度上限，超出的部分只能吃牌告，這時候換去額度大得多的 LINE Bank 才划算（一樣要放進口袋帳戶）
• 原本在 Richart：不解好朋友任務就是掉回台新牌告 0.725%，這時候真的值得換。免月任務的去處有兩個：王道新資金 6 個月 2.1%（要從他行轉一筆 5 萬以上進去、吃到 50 萬，但六個月後回 0.875%、要記得再處理一次），或 LINE Bank 的 1.5%（低一點，但額度大、不用再回頭）。LINE Bank 那筆錢要放進「口袋帳戶」才算數，留在主帳戶只有牌告 0.755%
• 原本在王道：你根本沒有月任務要解。王道舊戶的路是從他行單筆轉 5 萬元以上的新資金進來，就有 6 個月 2.1%（吃到 50 萬）——比 1.5% 還高、而且只要動一次手，對「不想每月做事」的人反而最合。但它只有 6 個月，到期自動回 0.875%，開的時候就把到期日記下來
• 原本就在 LINE Bank：你已經在免任務那一檔了，不用動——前提一樣是錢真的放在口袋帳戶裡，不是擺在主帳戶

缺點要說清楚： 你開的帳戶越多，每個帳戶的存款就越分散，小額存款拿到的利息絕對金額本來就不大，再分散之後數字更小，操作的時間成本未必划算。這個方式對存款金額較大（50 萬元以上）的人邊際效益更明顯——但要提醒一件事：新戶額度一家就是 10 萬到 30 萬，50 萬要吃滿得同時鋪三家以上，這跟前一句「越分散越難管」其實是同一件事的兩面。

方式 C：優惠到期後直接把錢搬回主帳戶，停止使用數位帳戶

做法： 把錢轉回去，暫停這個帳戶的存款功能，等有新的值得衝的新戶活動再說。

適合誰： 你開數位帳戶的主要目的就是衝新戶優惠，現在優惠結束、舊戶利率又沒有特別好，繼續放只是佔用管理注意力而拿不到什麼實質報酬。

不適合誰： 你這個帳戶還有其他功能在用，例如已綁定薪轉、用來做轉帳中繼、或是連結了股票帳戶，不能輕易清空。

缺點要說清楚： 主帳戶的活存利率通常更低，只有在「維持這個帳戶的成本（管理時間加上偶爾的注意力）高於它實際帶來的利息差異」的時候，搬回去才是合理選擇。如果你存款金額小，差距其實很有限。

優惠到期後，你真正應該先確認的三件事

市面上的文章通常只給你一張利率排行表，但排行表看完你還是不知道接下來要做什麼。老實說：問題不是「哪間利率最高」，而是「我這個情況下，哪種做法實際上的邊際效益最大」。

在決定要用 A / B / C 哪種方式之前，先確認這三件事：

第一件事：你的舊戶利率現在實際是多少？

不要用記憶，去 App 查。每家銀行的舊戶率不一樣，有些帳戶優惠結束後直接掉回牌告，有些則是自動套入任務方案（但要你主動去確認任務完成狀態）。查一下現在的實際年利率。需要一個對照基準的話，中央銀行有公布「五大銀行平均存款利率」，個別銀行的當下牌告則以各行網站為準。

第二件事：你的存款金額，在現有利率下一年多拿多少？

算一個粗略的數字：拿聯邦舊戶當例子，不解任務是 1.5%、解任務是 3%，中間差 1.5 個百分點。你放 20 萬，一年差 3,000 元、每月 250 元；放到 40 萬那個額度上限，一年差 6,000 元、每月 500 元。這個數字放進你的情況裡，值不值得你每個月去解一次任務，你比我更清楚。

存款金額越大，每 1% 的利率差距帶來的絕對金額越高；存款金額小的話，這個差距在日常生活感受上非常有限。不是說利率不重要，而是「值不值得花時間管」這件事因人而異。

第三件事：你有沒有意願維持任務型方案的條件？

如果你選方式 A，任務型方案通常要每月達成條件才能享有好利率。如果你過去幾個月已經沒在達成條件，不用勉強自己「之後會改善」——按照現有習慣來評估，才是實際的判斷。

哪種情況直接放著不管也無所謂？

補充一個常見的情境：如果你的存款金額不大（大概 10 萬以下），數位帳戶舊戶那 1.5%、跟一般牌告 0.8% 上下之間的差距，一年也就 700 元左右。

這個差距不是不存在，但如果你本來就在用這個帳戶做其他事（轉帳、App 扣款、連結證券帳戶），那「繼續放在這裡但不主動管利率」是完全合理的做法——你拿到的利率雖然不高，但這個帳戶還有其他功能在跑，沒有損失。

你需要改變做法的時機，是這些情況之一：

• 舊戶利率掉回牌告那一檔（0.8% 上下），而你手上有一筆比較大的閒置存款
• 你發現另一間銀行有明顯更好的新戶方案，且你有意願管
• 你的帳戶已經沒有在使用其他功能，純粹只是停在那裡
• 你發現自己連續幾個月都沒解成任務——別再撐方式 A 了。免月任務的去處有兩個：王道新資金 6 個月 2.1%（吃到 50 萬、只要轉一筆 5 萬以上進去，但六個月後回 0.875%）或 LINE Bank 的 1.5%（額度大、算到 2026/12/31，但錢要放進口袋帳戶才算，留主帳戶只有牌告 0.755%）。原本在聯邦的不用搬，你本來就有 1.5%，除非存款超過 40 萬

常見問題

優惠到期後，銀行會通知我嗎？

有些銀行會發 App 通知，有些不會，或是通知被推播設定擋掉。不能依靠銀行主動通知。建議開戶時就把優惠截止日記在行事曆，或是每季固定打開 App 確認一次利率。

舊戶可以重新拿到新戶優惠嗎？

基本上不行，而且各家定義還不太一樣：王道寫的是「未曾持有本行任一存款帳戶者」，聯邦是「非聯邦銀行既有存戶」，Richart 則以開戶日切分（2026/6/1 之後開的算新戶）。以前辦過但關戶了，不一定還算新戶，決定前先確認。不同銀行當然可以重新當一次新戶。

我手上有兩三個數位帳戶，現在都降到舊戶利率，一次要整理嗎？

不用急著一次全整理。先查每個帳戶的實際年利率，把利率最低但存款金額最大的那個優先處理就好。其他的之後有時間再說，別因為「帳戶太多」就拖著都不動。

新的數位帳戶一直在推出，要不要換到新的銀行？

視你的整理意願和存款金額而定。新銀行的新戶優惠每隔一段時間都有，但開一個新帳戶需要完成開戶流程、等待審核、再轉帳過去，大概要花半小時以上。你算一下這次的利率差對你來說值多少，再決定要不要做。

我自己的做法

我目前是「主力帳戶停在任務型方案，手邊存款超過某個金額後才考慮找新戶優惠」的做法——不是每一間都追，只有差距明顯而且我的存款量讓那個差距有感，才值得花時間管一個新帳戶。

這篇不是在說哪種方式最好。上面這幾種做法都有人在用——A、B、C 之外，還有一種是「把錢停在不用解任務的那一檔，之後就不再管它」，關鍵是你對「主動管理帳戶」這件事的意願，跟你存款金額帶來的實際利息差距，放在一起評估。

如果你還在想「我到底需不需要開數位帳戶」，可以先看你需不需要開數位帳戶：三個問題判斷你的情況。**那篇的牌告數字還停在舊版的「0.01% 到 0.1%」說法，利率一律以本篇為準，那篇只看判斷框架。**已經有帳戶、想知道自己這個情境該怎麼選的，可以參考2026 數位帳戶怎麼選：三種開戶場景。想直接看四家的利率、額度、撐多久攤在同一張表上算實拿金額，看台灣數位帳戶推薦 2026：高利活存哪間最高。