數位帳戶活存比較：哪間條件最少但利率還不錯？

研究數位帳戶到後來，我發現一件事：

頭條利率最高的聯邦和王道，玩法都是「短跑」。聯邦 New New Bank 新戶 10% 只算一個利息結算期、每人限享一次；王道銀行新戶 12% 只算一個月，而且只有 10 萬以內那段。蜜月期一過，你還是得決定錢長期要放哪。

而且老實說：「不用做任何事就有高利活存」的帳戶，比大家以為的少很多。 像 Richart 舊戶的 1.8%，很多人以為躺著就有，官網條款其實掛著每月四選一任務；Richart 新朋友的 3.5% 倒是開完不用做任務，但只給從沒開過 Richart 的人、而且只算 30 萬內。

這篇整理三間**長期放著、而且條件裡沒有「每月要刷卡消費」**的數位帳戶，適合設好就不想天天管的人。

先說一件事：為什麼有人不選最高利率的那幾間

不是 New New Bank 或王道不好，是它們最高的那個數字要嘛只算一個月，要嘛掛著每月任務：

• New New Bank 新戶 10%：限額 15 萬，只算開戶後一個利息結算期（開戶當月 21 日到次月 20 日），每人限享一次。之後自動轉成舊戶「初級會員」1.5%（限額 40 萬；官網寫「符合舊戶定義即具初級會員身分」，不用做任務，這一檔活動期間到 2027/1/20）；想拿 3% 就得升「金級會員」，每月要完成約定 3 筆證券定期定額並扣款成功、推薦 2 位新戶、或金融卡消費扣款滿 1 萬三選一，當月沒做到，次月就回到初級的 1.5%
• 王道銀行新戶 12%：只有 10 萬以內那段、只算一個月，10 到 20 萬那段是 2.1%，活動到 2026 年 9 月 30 日（額滿會提前結束）

對於「帳戶設好放著，不想每個月去管它」的人，這種設計就是負擔。

嚴格說，聯邦舊戶的初級 1.5% 也符合這篇的標準——不用做任務、額度 40 萬。沒有另外列一欄，是因為它的利率跟 LINE Bank 口袋帳戶一樣、額度比較小，而且新戶要先過完那一期 10% 才會轉成初級；本來就在聯邦的人，錢留著吃 1.5% 就好，不必特地搬。

下面三間的特點是：條件裡沒有消費任務，最省事的路都是把錢放著。

LINE Bank 口袋帳戶：1.5%，條款裡沒列任務

這三間裡面唯一「開完就真的不用再管」的，是 LINE Bank 的口袋帳戶（三間以外還有一個：從沒開過 Richart 的人開 Richart 新朋友，也是開完不用做任務，見下面 Richart 那段和「哪間適合你」）。

它的條件簡單到有點不像優惠活動：先開主帳戶，再把錢從主帳戶挪進口袋帳戶，就開始用 1.5% 計息。官網條款沒列任何任務或消費門檻，也不分新舊戶、新舊資金。官網產品頁是動態載入，打不開的話可以看 LINE Bank 的官方內容頁，是同一套條款。

3,000 萬的額度基本上等於沒有上限。 對小資族來說這個數字沒有實際意義，但它代表一件事：你不用去算「哪一段錢吃得到高利、哪一段溢出」，全部丟進去就對了。

NT$30 萬 × 1.5% ÷ 12 = 每月大約 NT$375 利息。比 Richart 好朋友少一點（用外幣、定期定額或備用金任務達標的話；靠第一項任務的算法見下面 Richart 那段），換到的是完全不用管。

要注意的是錢一定要在「口袋帳戶」裡才算，留在主帳戶只有活儲牌告 0.755%——這是最常見的失誤。

台新 Richart 好朋友：1.8%，三間裡利率最高，但有四選一任務

台新 Richart 的舊戶方案叫「好朋友」，是三間裡面利率最高的。

這裡要更正一個很多文章（包括這篇的舊版）都寫錯的地方：好朋友的 1.8% 不是無條件的。 錢放在優利子帳戶還不夠，每個月要完成下面四項的其中一項：

• 主帳戶每月任七個營業日存款餘額達 NT$10 萬以上
• Richart 外幣活存餘額達美元 2,000 或日圓 25 萬以上
• 在 Richart App 預約任一筆台股定期定額，而且證券交割帳戶扣款成功
• 把主帳戶設定為備用金授權扣款帳戶

第一項通常是最好達成的：如果你本來就有 10 萬以上要放著，錢擺在主帳戶滿七個營業日就自動達標，實際上跟「不用做事」很接近。但如果你的餘額每個月上上下下，這一項就會漏掉。

不過第一項有個多數比較文沒算的細節：那 10 萬是放在主帳戶、吃的是台新牌告 0.725%，1.8% 只算優利子帳戶裡的錢，兩筆是分開的。靠這一項達標的人，等於要準備「主帳戶 10 萬 + 優利子帳戶另一筆」兩份錢。

NT$30 萬放優利子帳戶 × 1.8% ÷ 12 = 每月大約 NT$450 利息（主帳戶那 10 萬另計）。

算給你看靠第一項任務的整筆帳（用年利率換算，方便比較）：總共 40 萬，10 萬留主帳戶、30 萬放優利子，一年換算約 725 + 5,400 = 6,125 元，平均約 1.53%；同樣 40 萬全放 LINE Bank 口袋帳戶是 6,000 元，幾乎打平。打平點的算法（假設那 10 萬整個月都留在主帳戶）是 0.725% × 10 萬 + 1.8% ×（總存款 − 10 萬）= 1.5% × 總存款，解出總存款約 35.8 萬，也就是大約 36 萬——低於這個數字，靠第一項任務的 Richart 好朋友反而不如什麼都不用做的 LINE Bank。用另外三項任務達標的人（本來就持有外幣、本來就有台股定期定額，或本來就有台新備用金額度），整筆都吃得到 1.8%，不受這個影響。備用金一動用就算申辦信用貸款、會記在聯徵，本來沒有的人不建議為了這項去辦。

這個打平點只在兩邊優惠都還在的時候成立：LINE Bank 口袋帳戶的專案寫到 2026/12/31，Richart 好朋友到 2027/4/1，兩邊都不是一整年。年底 LINE Bank 如果沒有新專案，口袋帳戶就回到活儲牌告，到時候要重算一次。

順帶一提，Richart 新戶（官方叫「新朋友」）是 3.5%、額度 30 萬，條件只有「完成開立優利子帳戶、把錢存進去」，優惠期間同樣到 2027/04/01。2026/6/1 以後才第一次開 Richart 的人是新朋友、吃這一檔，不是先新後舊。從沒開過 Richart、存款又在 30 萬內的話，這一檔比這篇的三間都好：利率比 LINE Bank 高、也放得比 LINE Bank 久，開完不用做任務，先開它。

永豐大戶（DAWHO）：1.5%，NT$30 萬額度，門檻剛調高

永豐大戶 DAWHO 的高利活存不用每月消費任務，但 2026 下半年起門檻整個往上調了：以前當月平均財富 10 萬就能升「大戶」，現在要 30 萬。

大戶等級的升級條件（達到其中一項即可）：

• 當月平均財富達 NT$30 萬以上
• 當月在永豐完成新臺幣換匯外幣單筆達 NT$5,000 以上
• 把 DAWHO 設為永豐信貸的授權扣款帳戶
• 優惠期間（2026/7/1～12/31）內新成為 DAWHO 網銀會員，至次月底前都算大戶等級
• 優惠期間內新成為網銀會員、且以 DAWHO 數位帳戶綁定永豐金證券交割戶，每月有任一筆台股現貨成交（舊會員單靠台股成交升不了大戶）

一個細節：永豐看的是「當月平均財富」，而且是當月達標、次月才升大戶。照字面是整個月的平均，月中才存進去的錢不會以整筆算進當月——想穩穩升等，月初就把錢放進去。沒達標的話，下個月就掉到「大大」等級，活儲只剩牌告。

老實說，30 萬這個門檻對月薪 28K 的人已經不算低了。已經是 DAWHO 會員、手邊又沒有 30 萬的話，實際走得通的只剩兩條：每月換匯一筆 5,000 元，或把 DAWHO 設成永豐信貸的授權扣款帳戶（只對本來就有永豐信貸的人有意義）。換匯有買賣匯差、換到的外幣還有匯率風險，這是每個月都要付的成本；大戶等級的活存又跟 LINE Bank 一樣是 1.5%，所以值得為了升等每月換匯的，通常只有想拿大戶卡加碼回饋的人。

三間直接比

哪間適合你？

從沒開過 Richart（2026/6/1 之後才第一次開）、存款 30 萬內： 先開 Richart 新朋友 3.5%。開好優利子帳戶把錢轉進去就好、沒有每月任務，最長到 2027/04/01——利率比 LINE Bank 高、也放得比 LINE Bank 久。超過 30 萬的那段，再放 LINE Bank 口袋帳戶。

Richart 舊戶、或超過 30 萬的那段，只要「開完就別再吵我」： LINE Bank 口袋帳戶。1.5% 不是最高，但它是這三間裡唯一一間你漏做什麼都不會掉下來的。一個口袋上限 3,000 萬，小資族的存款多少都放得下。

已經是 Richart 舊戶、存款明顯超過 36 萬（或本來就有外幣／台股定期定額在 Richart）： Richart 好朋友 1.8%。三間裡利率最高、額度 100 萬；靠第一項任務的話，記得主帳戶那 10 萬是另外放、吃牌告，總存款不到約 36 萬時整筆算下來反而不如 LINE Bank。還沒開過 Richart 的話，回到第一條的新朋友 3.5%——新朋友和好朋友都是到 2027/04/01，不是先新後舊。

存款有 NT$30 萬以上、或本來就會在永豐換匯（或 7–12 月才新開 DAWHO、拿它當交割戶買台股）： 永豐大戶 1.5%。純看利率它沒有優勢，會選它通常是為了搭配大戶卡的回饋。

要注意的是，這三間的優惠期間都寫在表裡，最短的到 2026 年底。「設好就不用管」指的是這段期間內不用管，不是一輩子不用管——行事曆上設一個到期前的提醒，還是必要的。

想先吃短跑高利的人可以這樣排：先去聯邦或王道吃新戶蜜月（王道只算一個月、這檔到 2026/9/30；聯邦只算一個利息結算期、新戶開戶期到 2026/12/31），期間結束後把資金轉進 Richart 新朋友（從沒開過 Richart 的話）或上面這三間繼續滾——聯邦那筆也可以直接留著，期滿會自動轉成初級會員 1.5%（40 萬內、不用做任務）。

常見問題

永豐大戶的「月均財富」怎麼算？

官網寫的「平均財富」不只看存款：數位帳戶的臺外幣活存、定存，加上在永豐銀行買的基金、ETF／美股、債券庫存都算；永豐金證券那邊的台股、複委託不算。永豐新聞稿寫的算法是「每日曆日日終餘額加總後平均」，也就是整個月的平均，月中才存入的錢不會以整筆算——而且是當月達標、次月才升大戶，想穩穩拿到 1.5%，月初就把錢放好。

Richart 優利子帳戶怎麼開？

主帳戶開好後，App 裡進入「存款」→「開立優利子帳戶」，幾個點擊就完成。開好之後把錢轉進優利子帳戶，才開始計息。忘了開這步是最常見的失誤——LINE Bank 的口袋帳戶也是一樣的道理，錢沒挪進去就不算。

那華南 SnY 呢？很多比較文都會列。

華南 SnY 的官網活動頁寫的是：當月完成任務四選一，次月享 10 萬以內加碼後 2.3%（官網標「目前利率」，是牌告機動利率加碼，會跟著牌告動），活動期間 2026/1/1 到 2026/12/31。四個任務是：臺幣 SnY 帳戶當月月底餘額達 1 萬、外幣 SnY 帳戶月底美金餘額達 300 美元、指定電子支付綁 SnY 消費扣款滿 888 元，或華銀支付綁 SnY 消費扣款滿 888 元。

它沒放進上面三間，原因只有一個：高利額度只有 10 萬，放不下一筆 30 萬上下的備用金。「這個月做到、下個月才享」這一點跟永豐大戶是同一型，不算它額外的缺點。如果你的錢就在 10 萬上下，「月底留 1 萬」這一項門檻很低，2.3% 其實比上面三間都高，值得一起比。

這幾間帳戶的利率是保證的嗎？

不是永久保證。利率是銀行定期公告的優惠方案，而且改版比你想的頻繁——永豐大戶的門檻半年內就從 10 萬變 30 萬、聯邦新戶利率從上半年的 15% 變成現在的 10%。上面每一格數字我都附了官網連結，就是要你自己能隨時回去複查。

大環境的利率水準，可以看中央銀行貼放利率。央行 2026 年 6 月 18 日理監事會議決議維持利率不動，官方說法是：

「本行重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率，分別維持年息 2%、2.375% 及 4.25%。」——中央銀行理監事聯席會議決議新聞稿（2026 年 6 月 18 日）

但央行利率沒動，7 月起上面那兩個改版（永豐門檻調高、聯邦新戶利率下修）一樣照上路——數位帳戶的優惠怎麼改，主要看銀行自己的策略，不一定跟著央行走。所以每季確認一次官網還是必要的習慣。

結語

最高利率不等於最適合，選帳戶也要考慮「你願意花多少精力維持它」。

蜜月期很吸引人，但蜜月結束後你還是要面對一個帳戶要怎麼長期放錢。這三間的定位是：條件裡沒有消費任務，利率也比牌告活儲高上一截。

還沒決定備用金到底要放活存還是定存的話，這兩個工具的分工我另外寫過一篇。

備用金找個穩定的地方放著，比讓它在 0.8% 上下的牌告活儲裡空轉，差距是真實的——NT$30 萬放在牌告活儲（土地銀行 0.825%）每月約 NT$206，放 1.5% 每月約 NT$375，一個月差約 NT$169。LINE Bank 和永豐大戶的 1.5% 都寫到 2026/12/31，到時候要回頭看一次。不會讓你財富自由，但你什麼都不用做。

台灣數位帳戶哪間利率最高？新戶攻略完整比較

本文利率、額度與任務條件依 2026 年 9 月 LINE Bank、台新 Richart、永豐 DAWHO、聯邦 New New Bank、王道銀行與華南 SnY 官網公告整理，出處連結列於各段內。存款利率為定期優惠活動，請以開戶當下官網公告為準。